キャッシュレス決済を導入してみたものの、明細を見ると「意外と手数料が重い」と感じる小規模店舗は多いです。
決済手数料を安くするコツは、サービス名だけで選ぶのではなく、カード決済とQR決済を分けて、さらに固定費（月額）まで含めて比べることです。
この記事では、Square、Airペイ、STORES決済を題材に、カードとQRの手数料を整理し、売上規模や決済比率に合わせた判断方法をまとめます。
結論：手数料を安くするならカードとQRを分けて合算する
手数料を安くしたいとき、最初にやるべきことは次の3つです。
- カード決済の手数料を比較する
- QR決済の手数料を比較する
- 月額など固定費がある場合は、固定費込みで合算する
最安の数字だけを見て決めると、固定費のせいで逆に高くなることがあります。
また、店舗によってカード比率とQR比率は違うので、結論が変わるのが普通です。
判断の流れ（分けて、最後に合算）
- カードの料率を見る
- QRの料率を見る
- 固定費を足す
- カード比率とQR比率で合計コストを出す
- 自店に合うものを選ぶ
最初からサービス名で決めず、カードとQRを分けて合算するのが確実です。
なるほど！うちの店の支払い傾向で答えが変わるってことだね！
まず知っておきたい：手数料が高くなる3つの原因
手数料が高いと感じるときは、だいたい次のどれかです。
- 原因：料率だけ見て、固定費を見落としている
- 原因：カードとQRを混ぜて考えている
- 原因：決済比率が偏っている（カードが多すぎる、またはQRが高い料率に寄っている）
特に多いのは、低い料率に見えても月額があるプランを選び、売上が小さい月に固定費を回収できずに負けるケースです。
よくある流れ
低料率に見える → 月額がある → 売上が想定より小さい月が続く → トータル手数料が高くなる
料率、固定費、決済比率の3点を押さえると、改善策が見えます。
確かに…「どれが安い？」の前に、見方を揃えるのが大事だね！
カード決済手数料の比較：Square・Airペイ・STORES決済
ここでは、店頭でのカード決済を中心に、目安の考え方を整理します。
実際の適用は条件や審査、取り扱いブランドで変わるため、導入時は必ず最新条件を確認してください。
| サービス | カード手数料の考え方（目安） | 固定費の考え方（目安） |
|---|---|---|
| Square | 条件により2.5%になる場合あり／条件外は3.25%〜の目安 | 月額0円が基本 |
| Airペイ | 条件・審査により2.48%が適用される仕組みがある | 月額0円が基本 |
| STORES決済 | 通常は3.24%の目安／条件プランで1.98%〜などが狙える | プランにより月額がある（回収が前提） |
ここで押さえるべき点は、カードが安くなる仕組みが2種類あることです。
- 条件で料率が下がるタイプ（審査や条件で適用）
- 月額を払って料率を下げるタイプ（売上が大きいほど有利）
カードは「条件型」と「月額型」で考えると、比較が分かりやすくなります。
うわ、同じ安いでも仕組みが違うんだね。納得！
QR決済手数料の比較：Square・Airペイ・STORES決済
次にQR決済です。QRはブランドごとに料率が違うことも多く、ここを見落とすとトータルの比較がズレます。
| サービス | QR手数料の目安 | 見方のポイント |
|---|---|---|
| Square | 3.25% | QR料率は高め寄りになりやすい |
| Airペイ | COIN+：0.99%（税抜）／その他：2.95%（税抜） | QRを増やすとトータルが下がる可能性が出やすい |
| STORES決済 | 3.24% | カードが強い一方、QRは高め寄りになりやすい |
QRはカードより差が出やすいので、必ず別枠で比較しましょう。
QRって一括りにしがちだけど、全然違うんだね！
一覧表：カード・QR・固定費を並べて判断しやすくする
ここまでを判断に使う最小限でまとめます。
| 項目 | Square | Airペイ | STORES決済 |
|---|---|---|---|
| カード（目安） | 2.5%の場合あり／条件外3.25%〜 | 条件・審査で2.48% | 通常3.24%／条件プランで1.98%〜 |
| QR（目安） | 3.25% | 0.99%（COIN+税抜）／2.95%（その他税抜） | 3.24% |
| 月額（目安） | 0円が基本 | 0円が基本 | プランにより月額あり |
表を見て「うちの店はどれ？」と迷ったら、まずは次の目安でチェックすると早いです。
- カード中心で、月のキャッシュレス決済が50万円以下が多い
→ 固定費が重くなりにくいSquareが合いやすい
Squareをチェックする - QR決済を増やして、手数料を下げたい
→ QRの手数料体系で差が出やすいAirペイが検討しやすい
Airペイをチェックする - カード比率が高く、月の決済が65万円以上で安定している
→ 低料率プランの固定費を回収できる可能性があるSTORES決済が候補
STORES決済をチェックする - まだ比率が読めない／月によってブレる
→ まず固定費が軽い構成で始めて、数字が出てから最適化が安全
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表で全体像を整理してから、この目安に当てはめると選びやすいです。
いいね！表のあとに選び方があると、迷わず進める！
図解：売上規模別に考える損益分岐（固定費がある場合）
固定費（月額）があるプランは、売上が増えるほど有利になりやすいです。
逆に、売上が小さい月は固定費を回収できず不利になりやすいです。
| 状況 | 固定費ありプランの結果（イメージ） |
|---|---|
| 売上が小さい／波がある | 固定費が重く、トータルが高くなりやすい |
| 売上が大きく安定 | 固定費を回収でき、低料率の効果が出やすい |
固定費の回収ライン（考え方）
回収に必要な売上 ＝ 月額固定費 ÷（通常料率 − 低料率）
固定費のあるプランは、回収できる売上があるかを計算してから選びましょう。
なるほど！月額って、売上が育ってからの選択肢なんだね！
最重要：カード比率とQR比率で合算すると答えが変わる
同じキャッシュレス売上でも、カードが多い店とQRが多い店では、最適解が変わります。
まずは自店の比率を、ざっくりでいいので決めます。
| パターン | カード比率 | QR比率 | イメージ |
|---|---|---|---|
| A | 80% | 20% | カード中心 |
| B | 60% | 40% | バランス型 |
| C | 40% | 60% | QR多め |
合計手数料の考え方はこれです。
合計手数料 ＝（カード売上×カード料率）＋（QR売上×QR料率）＋（月額など固定費）
- カード中心：カード料率の差が効きやすい
- QR多め：QR料率の差が効きやすい
- バランス型：固定費の重さと、カード・QR両方の料率で決まりやすい
自店のカード比率とQR比率を入れて合算すると、迷いがほぼ消えます。
よし、まずはうちの比率を出してから選ぶ！これが正解だね！
手数料をさらに下げる運用のコツ（導入後に効く）
最後に、導入後に効く運用のコツです。
- 月1回だけ手数料を棚卸しする（カード売上、QR売上、手数料合計をメモ）
- 決済比率をほんの少し整える（レジ前の案内、自然な声かけ）
- 固定費プランは売上が安定してから（波がある時期は固定費が負担になりやすい）
よし、まず棚卸しして比率見て、必要なら運用も変える！やること明確だね！
サービス比較と同じくらい、運用の見直しで手数料は下げられます。
まとめ：迷ったときの選び方
最後に、もう一度だけ要点をまとめます。
- まずカードとQRを分けて見て、固定費込みで合算する
- 売上が小さい時期は固定費が少ない構成が安心
- 売上が安定して大きくなってきたら、低料率プランの固定費回収を検討する
- QRを増やせる店舗は、QR料率の差がトータルに効きやすい
結局は自店の比率と売上規模に当てはめるのが一番確実です。
うん！数字で決めれば納得して選べるね！
